Tidak hanya sisi positif, Paylater punya sisi gelap yang harus dicermati. Baik pihak penyedia ataupun konsumen harus bisa mengantisipasinya dengan baik.
Stefanie Yeo, wanita muda berusia 25 tahun mencoba tawaran Paylater untuk pertama kalinya tahun lalu untuk pembelian satu set kawat gigi yang tidak terlihat dengan harga US $ 1.500. Dengan harga tersebut, opsi untuk melakukan pembayaran dalam tiga kali cicilan tanpa bunga terlihat sangat masuk akal.
Walaupun sebenarnya ia mampu membayarnya secara penuh, Stefanie Yeo, yang seorang eksekutif media di Tech in Asia, yang tidak memiliki kartu kredit, lebih memilih opsi untuk melakukan pembayaran menggunakan Paylater.
Yeo sebenarnya tidak sendiri. Bagi para milenial, Paylater memberikan opsi yang lebih baik untuk melakukan pembelanjaan kredit dengan risiko yang terlhat kecil. Popularitas Paylater yang semakin meningkat di kalangan milenial dan Gen Z yang kemudian memicu perdebatan baru mengenai akses mudah untuk masuk ke dalam ranah kredit untuk generasi muda ini.
Dirancang agar intuitif dan nyaman, skema ini memperkenalkan proses pendaftaran dan persetujuan yang cepat serta bebas repot. Tren tersebut, bagaimanapun, telah menuai kritik bahwa hal itu mungkin menumbuhkan budaya konsumerisme, pengeluaran berlebihan, dan hutang.
Banyak dari perusahaan penyedia Paylater sebenarnya hanya berfokus pada upaya untuk mendapatkan pelanggan, pangsa pasar, transaksi, dan membangun jaringan mitra dagang dalam jumlah yang banyak.
“Ini memasarkan kepuasan instan tanpa risiko dan menurut itu sedikit tidak bertanggung jawab,”.
Oriente, sebuah perusahaan fintech di Hong Kong yang menawarkan skema Paylater mereka sendiri kepada konsumen di Filipina dan Indonesia yang menjadi pembeda dari perusahaan penyedia Paylater lainnya. Selain memungkinkan untuk dapat digunakan berbelanja, juga dapat berperan dalam membantu para penggunanya untuk membangun identitas keuangan, dan mengakses kredit secara lebih mudah, dan yang terpenting adalah untuk mengembangkan profil kredit dari waktu ke waktu.
Menciptakan Budaya Konsumerisme
Sebuah survei terhadap sekitar 1.008 responden di Singapura dan menemukan bahwa 38% telah menggunakan layanan Paylater.
Di antara mereka yang disurvei, pembelian impulsif disebut-sebut sebagai kesalahan paling banyak terjadi. Ini tidak mengherankan karena membagi biaya pembelian menjadi jumlah yang kecil dapat menciptakan rasa keterjangkauan yang palsu. Saat kredit diberikan secara “gratis”, pembeli akan mudah melupakan potensi risiko dan biaya.
Seorang mahasiswa di universitas lokal yang tidak ingin disebutkan namanya memberi tahukan bahwa bahwa dia menggunakan Paylater setiap kali opsi ini muncul. Alasan paling utama adalah biaya yang lebih transparan dibandingkan dengan kartu kredit dan suku bunga nol sebagai alasannya.
Sebagian besar transaksi Paylater di Singapura adalah untuk pembelian antara US $ 75 hingga US $ 150 untuk kategori pakaian, kosmetik, dan elektronik.
Desember lalu, kampanye influencer di Instagram yang mendorong orang-orang untuk “meningkatkan mood mereka” melalui berbelanja di Klarna dengan menggunakan Paylater. Perusahan yang berbasis di Swedia ini kemudian membuat marah Advertising Standards Authority (Otoritas Standar Periklanan) di Inggris. Iklan tersebut dianggap tidak bertanggung jawab dan kemudian dilarang.
“Sebagai konsumen akhir, Anda mungkin kehilangan jejak tentang apa yang terpenting. Ya, saya memang ingin punya sneakers Nike terbaru, tapi apa maksudnya? Saya masih membayar US $ 600 untuk sepasang sepatu kets. Ya, Anda membayar dalam tiga bulan, tapi itu tetap US $ 200 sebulan, ”
“Sejumlah solusi pinjaman dan kredit juga memanfaatkan konsumen, jadi Paylater pasti memiliki beberapa sisi negatif. Namun, tidak semua penyedia itu sama, ”
Tidak Ada Biaya Tersembunyi, Benarkah?
Beberapa penyedia Paylater mengatakan bahwa model bisnis mereka tidak didasarkan pada menghasilkan uang dari biaya keterlambatan. Bagaimanapun, sebagian besar pendapatan mereka berasal dari apa yang mereka kenakan biaya dari retailer, sementara biaya keterlambatan hanya berfungsi untuk mendorong perilaku pembayaran Paylater dari konsumen bisa lebih cepat.
“Biaya keterlambatan adalah persentase yang sangat rendah dari pendapatan total, dan model bisnis kami tidak pernah didasarkan pada menghasilkan uang dari pelanggan,”
Namun, biaya semacam itu berkontribusi pada pendapatan secara keseluruhan, meskipun dalam jumlah yang kecil.
Membatasi Pembelian Impulsif
Untuk mendorong pengeluaran dan menjaga proses pembayaran tetap sederhana, perusahaan penyedia Paylater hanya menanyakan beberapa pertanyaan. Itu karena informasi terkait keuangan seperti pendapatan bulanan atau saldo bank yang ada dapat membuat pelanggan tidak tertarik untuk mendaftarkan dirinya ke Paylater.
“Daripada mencoba memahami pendapatan atau status keuangan konsumen, seperti yang dilakukan kebanyakan bank, kami melihat perilaku pembelian mereka untuk memastikan mereka membelanjakan secara bertanggung jawab menggunakan platform,”
“Dalam setiap transaksi, kami memperhatikan hal-hal seperti penipuan atau kesediaan untuk membayar. Kami tidak menyetujui semua orang yang datang melalui sistem kami,”
Peraturan Berada di Area Abu-Abu
Penyedia Paylater mungkin memiliki sedikit kebebasan untuk beroperasi di ruang yang relatif baru sejauh ini, tetapi regulator di beberapa negara seperti salah satunya Singapura sudah mulai mengawasi ruang tersebut dengan sangat ketat.
“Monetary Authority of Singapore (MAS), bersama dengan lembaga lain, sedang meninjau pendekatan regulasi yang tepat untuk skema tersebut,”.
Rencana aturan ini apabila diterapkan akan memiliki proporsi yang sama dengan resiko dan akan diterapkan secara merata di seluruh penyedia Paylater. Pengamatan ketat ini dilakukan seiring Inggris memberlakukan aturan ketat dan meningkatnya jumlah konsumen yang menggunakan layanan tersebut di AS selama pandemi.
Seperti apa Literasi Keuangan itu
Sebuah perusahaan penyedia Paylater, Atome sudah menghabiskan waktu selama enam bulan untuk melakukan wawancara mendalam dengan lebih dari 100 Gen Z dan pembeli milenial di Singapura dan Indonesia. Mereka menemukan bahwa konsumen di kedua pasar menginginkan solusi yang memungkinkan mereka untuk mengontrol keuangan mereka.
Pihak penyedia Paylater sudah mulai memberikan solusi dengan menghargai perilaku pembayaran yang baik dengan poin, memungkinkan pengguna untuk menetapkan batas kredit individu bulanan, dan menerbitkan nasihat keuangan pribadi melalui blog keuangan konsumen.
Pendekatan literasi keuangan pasti akan berbeda di pasar berkembang seperti Indonesia dan Filipina, di mana produk digital semacam itu mungkin menjadi eksposur pertama seseorang untuk melakukan pembayaran dengan Paylater.
Sebenarnya ada peluang bagi fintech untuk berperan dalam membantu orang membangun identitas keuangan, mengakses kredit dengan harga terjangkau, dan membangun profil kredit.
